Tarpusavio skolinimo platformų palyginimas, paskolos iš žmonių

Filtras
Loading...

Užpildykite visus privalomus laukus!

Kas yra tarpusavio skolinimas?

Kas yra tarpusavio skolinimas?

Tarpusavio skolinimas – tai paskolos teikimo būdas, kuomet skolinimasis vyksta tarp privačių žmonių tarpininkaujant trečiajam asmeniui. Įprastai tarpininkauja juridinis asmuo, t. y. tarpusavio skolinimą administruojanti įmonė. Šnekamojoje kalboje tarpusavio skolinimas dažnai įvardinamas kaip paskolos iš privačių asmenų, kartais dar vadinamas P2P skolinimu pagal anglišką termino atitikmenį „peer to peer lending“. Ekonomikos teorijoje šis metodas kartais priskiriamas alternatyvioms finansinėms paslaugoms ar alternatyviajam finansavimui. Iš esmės, tarpusavio skolinimas – tai nedidelės finansinės paslaugos, kurios teikiamos ne kreditorių (komercinių bankų, kredito unijų ar kredito bendrovių). Jomis įprastai naudojasi fiziniai asmenys ir smulkusis verslas. Lietuvoje tarpusavio skolinimas dar tik žengia pirmuosius žingsnius, tačiau pasaulyje šis metodas žinomas nuo XXI-ojo amžiaus pradžios.

Kadangi tarpusavio skolinimo atveju paskolos suteikime dalyvauja tarpininkas, privatūs asmenys gali net neturėti tiesioginio kontakto. Dar įdomiau – paskolą vienam žmogui gali suteikti bendrai keli finansuotojai (tuomet tarpusavio skolinimas panašėja į giminišką skolinimo formą – sutelktinį finansavimą) arba jie gali konkuruoti tarpusavyje, siekdami pasiūlyti konkretiems skolos prašytojams palankesnes sąlygas. Čia svarbiausias pats skolos suteikimo, o vėliau – pinigų grąžinimo įgyvendinimas. Galima teigti, jog šis pinigų skolinimosi metodas yra tarpinis variantas tarp banko paskolos ir skolinimosi iš draugo ar pažįstamo žmogaus. Tarpusavio skolinimasis yra šiek tiek lankstesnis už skolinimąsi iš banko ir yra labiau apibrėžtas nei skola draugui. Jei skolininkas skolos negrąžina, įprastai atsakomybė tenka tarpininkui, kuris arba imasi skolos išieškojimo, arba padengia nuostolius savo sąskaita.

Tarpusavio skolinimo platformos

Visuomet yra žmonių, kurie turi perteklinių pinigų, ir tų, kuriems reikia pasiskolinti mažesnę ar didesnę pinigų sumą kasdienėms reikmėms ar ypatingam pirkiniui. Viskas būtų paprasta, jei poreikis ir perteklius lyg magnetas vienas kitą pritrauktų. Tačiau realybėje tai padaryti kiek sunkiau, todėl ir pasitelkiamos tarpusavio skolinimo platformos – investuotojų ir besiskolinančiųjų duomenų bazės.

Paskolos iš žmonių dažniausiai yra administruojamos internetinių skolinimo platformų pagalba. Faktas, jog paskolas žmonės gauna paprasčiausiai naudodamiesi internetu, lemia svarbų tokių paskolų bruožą – tokiai sistemai valdyti reikalingos mažesnės išlaidos, todėl gali būti siūlomos paskolos lankstesnėmis sąlygomis, pvz., gerokai mažesnėmis palūkanomis nei bankuose. Svarbiausia, kad įprastai tai naudinga abiem pusėms: tiek paskolos prašytojui, tiek ir skolos teikėjui - kitaip tariant, savo pinigus investuojančiam asmeniui.

Tarpusavio skolinimo platformos
Apibendrinant galima teigti, jog pagrindinės tarpusavio skolinimo platformų funkcijos yra šios:
  • padėti dviem suinteresuotoms pusėms rasti viena kitą;
  • užtikrinti, kad kiekvienas besiskolinantis pinigus asmuo yra mokus
  • pasiūlyti virtualią pinigų sąskaitą savo nariams arba užtikrinti sklandžias perlaidas bendradarbiaujančių įstaigų sistemose;
  • užtikrinti paskolos grąžinimą, informuoti investuotoją apie galimą riziką;
  • plėsti investuotojų ir besiskolinančiųjų ratą.

Tarpusavio skolinimo platformą administruojanti įmonė dažniausiai ima mokestį tik už platformai išlaikyti reikalingus išteklius, administravimo išlaidas ir besiskolinančiojo kreditingumo tikrinimą. Tarpininkavimo mokestis gali būti įvairus - įprastai jis svyruoja intervale nuo 4 % iki 10 % skolinamos sumos. Taip pat gali būti taikomas vienkartinis registracijos mokestis, vienkartinis sutarties sudarymo mokestis, mėnesinis administravimo mokestis ar numatomos kitos sąlygos. Tarpininkavimo mokestį dažniausiai moka pinigus besiskolinantis asmuo, tačiau jis gali būti taikomas ir investuotojams.

Kai kuriose tarpusavio skolinimo platformose tiek skolintoju, tiek ir paskolos gavėju gali būti ne tik fiziniai, bet ir juridiniai asmenys. Kaip cirkuliuoja pinigai tokiose platformose? Kai kuriose platformose jūsų bus paprašyta atidaryti banko sąskaitą konkrečiame banke. Tuo tarpu kitos platformos disponuoja elektroniniais pinigais, todėl turėsite naują tam skirtą sąskaitą pačios platformos viduje. Yra platformų, kurios siūlo dar platesnes galimybės: įmokas galite mokėti „Perlo“ terminaluose ar „Maximos“ kasose.

Jei paskolą gavęs asmuo delsia ar nepajėgia sumokėti įmokos, tarpusavio skolinimo platformų administracija stengiasi pasiūlyti kuo lankstesnes sąlygas. Kartais tiesiog pakanka susisiekti su administracija, kuri gali pasiūlyti pratęsti terminą be jokių sankcijų. Kitu atveju gali būti skaičiuojamos 0,05 % ar kito dydžio palūkanos už kiekvieną uždelstą dieną. Įprastai visas sąlygas sužinote skaitydami paskolos sutartį, o apie uždelsimą esate informuojami žinutėmis virtualioje platformoje ar telefonu.

Kaip pasirinkti tinkamą tarpusavio skolinimo platformą?

Tinkama tarpusavio skolinimo platforma

Pagrindinė „CreditHub“ misija – tarpusavio skolinimo platformų palyginimas. Tarpusavio skolinimo platformų skaičiuoklė – tai greitas ir patogus būdas atlikti tokį palyginimą. Paieškos filtre nurodykite pageidaujamos paskolos sumą eurais, paskolos grąžinimo terminą, varnele pažymėkite, ar jums svarbu, kad pirmoji paskola būtų suteikiama nemokamai, ar aktualu, kad paskola būtų išduodama asmenims iki 18-os metų. Skaičiuoklės pateiktuose rezultatuose matysite jūsų kriterijus labiausiai atitinkančias tarpusavio skolinimo platformas ir galėsite lengvai palyginti jų siūlomas sąlygas. „CreditHub“ skaičiuoklė padės surasti naujausius paskolų pasiūlymus ir sužinoti apie nemokamas paskolas, kas šiandien yra itin aktualu daugeliui iš mūsų.

Kuomet renkatės tinkamiausią tarpusavio skolinimo platformą, vadovaukitės savo poreikiais. Skirkite laiko įsigilinimui į platformos taisykles, perskaitykite dažniausiai užduodamų klausimų (D.U.K.) skiltį. Sudarykite savo poreikių sąrašą ir tikrinkite, kiek sąrašo punktų kurioje platformoje būtų įgyvendinta. Ar galėsiu gauti kelias paskolas iš karto? Ar man reikės atidaryti naują banko sąskaitą? Ar mano kredito istorija leis man gauti tai, ko noriu? Visi šie klausimai yra labai svarbūs, nes jūs norite paprastai ir greitai pasiskolinti pinigų, o investuotojai nori sąžiningai iš to uždirbti ir neturėti jokių rūpesčių.

Kokiomis sąlygomis galiu gauti paskolą?

Kaip ir bet kokia kita paskola, paskolos iš privačių žmonių turi savas taisykles. Svarbiausias kriterijus, pagal kurį vertinamos jūsų galimybės gauti paskolą, yra jūsų kreditingumas. Įprastai yra vertinamos paskutinių keturių kalendorinių mėnesių pajamos, o tiksliau – jų vidurkis. Egzistuoja ir keletas kitų papildomų paskolos gavimo sąlygų:

Tarpusavio skolinimo platformos sąlygos
  • turite būti Lietuvos Respublikos piliečiu ir pateikti tikslius duomenis apie save;
  • privalote turėti pastovias oficialias pajamas ir jūsų asmeninės pajamos negali būti susijusios su pašalpa;
  • jūsų kredito istorija turi būti teigiama, t. y. negalite turėti pradelstų finansinių įsipareigojimų;
  • turite sutikti, jog vėluodami mokėti skolą turėsite mokėti didesnį palūkanų procentą.
  • šiuo metu turimos paskolos dydis negali sudaryti daugiau kaip 40 % jūsų namų ūkio tvarių pajamų kitose kredito įmonėse;

Žinoma, skirtingos platformos gali taikyti skirtingas taisykles. Pavyzdžiui, kai kuriose platformose vartotojai gali būti reitinguojami pagal mokumą ar kitus kriterijus ir į šį reitingą atsižvelgiama prieš suteikiant jam paskolą. Kitose platformose neskiriamas didelis dėmesys jūsų kreditingumo istorijai bei pajamų dydžiui ar jų stabilumui, tačiau reikalaujama įkeisti nekilnojamąjį turtą. Turite būti pasiryžę tokiai sąlygai, be to, tam reikalingas sutuoktinio sutikimas.

Taip pat verta paminėti, kad skolinantis iš žmonių per tarpusavio skolinimo platformas visas skolinimosi procesas vyksta legaliai ir oficialiai. Jūs pasirašote sutartį su platformos administratoriais, todėl aiškiai žinote tiek savo pareigas, tiek ir savo teises. Tarpusavio platformų veiklą prižiūri Lietuvos bankas. Tokias paslaugas teikiančios įmonės privalo būti įtrauktos į Viešąjį tarpusavio skolinimo platformų operatorių sąrašą. Norėdama patekti į šį sąrašą, kreditinė įmonė turi pateikti veiklos tęstinumo planą, iš anksto nurodyti kredito gavėjų kreditingumo vertinimo taisykles, nurodyti, kokiuose registruose tikrins paskolos gavėjų kreditingumą ir įvardinti savo galimus finansinius tarpininkus teikiant vartojimo paskolą, todėl naudodamiesi tokių platformų paslaugomis žinote, kad jūsų tarpininkas – patikimas juridinis asmuo.

Kada ir kodėl verta naudotis tarpusavio skolinimosi platforma?

Jei tarpusavio skolinimosi platformos neatitinka jūsų lūkesčių, visuomet galite pasirinksite kitas finansines paslaugas teikiančias įmones. Tai jūsų teisė rinktis. Jei vis dėlto svarstote galimybę pasinaudoti tokių platformų paslaugomis, galbūt apsispręsti bus lengviau, jei žinosite esminius jų pranašumus.

Pagrindiniai paskolos žmonės žmonėms privalumai:
  • Tarpusavio skolinimosi platformose reikalaujama šiek tiek mažesnių vidutinių pajamų nei kitose finansines paslaugas teikiančiose įmonėse. Be to, skolinantis iš privačių asmenų mažiau žiūrima į jūsų pajamų pastovumą.
  • Kai kuriose platformose galite sulaukti paskolos pasiūlymo su itin patraukliomis palūkanomis ar net visai be jų. Paskolų tarpusavio skolinimosi platformose palūkanos įprastai yra mažesnės nei šiandien populiarių greitųjų kreditų palūkanos.
  • Gauti paskolą labai paprasta. Daugumoje platformų užtenka užpildyti registracijos formą, užpildyti paraišką paskolai gauti ir, gavus teigiamą atsakymą, pasirašyti sutartį. Atsakymo galite sulaukti per kelias valandas arba kelias darbo dienas.
  • Paskolos dydį ir terminą turite galimybę pasirinkti patys. Jei iš investuotojo gautas pasiūlymas jūsų netenkina - laukiate kito. Jei neradote palankių sąlygų vienoje platformoje, galite registruotis kitoje.
  • Paskolos suma, atsižvelgiant į platformą, svyruoja apytiksliai nuo 100 iki 150 000 EUR.
  • Sąlygos, kuriomis skolinatės, yra konkretesnės nei skolinantis iš artimųjų ar draugų, taip pat išvengiama galimų nesutarimų su artimais žmonėmis.
  • Sąžiningiems – geresnės sąlygos. Daugumoje platformų vadovaujamasi dėsniu: kuo jūsų kreditingumas ar sudarytas reitingas yra geresnis, tuo geresnes paskolos sąlygas gaunate.
  • Paskolos grąžinimo terminai itin ilgi – gali siekti net kelias dešimtis metų. Žinoma, terminas visuomet priklauso nuo pačios paskolos dydžio ir kitų sąlygų.
  • Nereikalingas užstatas. Tiek banke, tiek ir standartinėje kredito įmonėje jūsų gali būti paprašyta užstato, pvz., nekilnojamojo turto. Paskolos negrąžinus, kreditoriai turi teisę perimti užstatytą turtą. Tarpusavio skolinimo platformose ši sąlyga taikoma retai.
  • Gaunate išskirtinių pasiūlymų. Tarpusavio skolinimo platformos gali sau leisti siūlyti nariams įvairius paskolų planus ir skelbti akcijas. Pavyzdžiui, galite kartu su sutuoktiniu gauti šeimos paskolą. Tokiu atveju vertinamos jūsų abiejų pajamos, todėl galite pasirinkti didesnę paskolos sumą, o palūkanas mokėti gana nedideles. Viena populiaresnių tarpusavio skolinimo platformų akcijų – galimybė kelis pirmuosius mėnesius nemokėti palūkanų. Tai itin patogu, kuomet paskola reikalinga keblioje gyvenimo situacijoje.
  • Paskola tokioje platformoje suteikiama greičiau nei banke, taip pat yra mažiau formalumų besikreipiant dėl paskolos.

Kokioje situacijoje verta pasikliauti tarpusavio skolinimosi platforma? Tai gali būti tinkamas sprendimas daugeliu atvejų. Galbūt jūsų pajamų neužtenka kasdieniams vartojimo poreikiams, o gal norite įsigyti naują transporto priemonę, atlikti būsto remontą ar pastatyti nuosavą namą. Tarpusavio skolinimosi platforma gali tapti išeitimi, kuomet reikia gana skubios vartojimo paskolos pablogėjus sveikatai, kai reikalinga finansinė parama nusprendus studijuoti, taip pat pradedant savo verslą arba refinansuojant jau turimas paskolas. Refinansavimo sąlygos tokiose platformose dažniausiai yra ypatingai lanksčios. Galite kelias turimas paskolas sujungti į vieną, galite refinansuoti kreditinę kortelę ir pan.